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Zinseszins-Rechner

Tragen Sie Startsumme, regelmäßige Einzahlung und Dauer ein. Zur Endsumme kommen die drei Zahlen, die sie ehrlich halten: wie viel davon eigenes Geld ist, der effektive Jahreszins samt Zinsperiodizität und — wenn Sie eine Inflationsrate eintragen — was die Summe in heutigem Geld wert ist.

Tragen Sie Startsumme, Zuzahlung und Dauer ein. Endsumme, eigener Anteil und der Zinsanteil stehen nebeneinander.

Am Ende haben Sie —

Davon eigenes Geld
—
Durch Zinsen hinzugekommen
—
Effektiver Jahreszins
—
JahrStandEigenanteil

Nichts wird gesendet — die Zahlen bleiben in diesem Browser. Zwei Einstellungen entscheiden mehr als der Zinssatz selbst. Wie oft Zinsen gutgeschrieben werden, zählt: 12 % monatlich sind 12,68 % im Jahr — deshalb steht der Effektivzins neben der Summe, und danach sollte man zwei Angebote vergleichen, nicht nach der Schlagzeile. Und Inflation ist kein Detail: Bei 3 % im Jahr verliert Geld in zwanzig Jahren fast die Hälfte seiner Kaufkraft, sodass eine große künftige Summe und ein bescheidener heutiger Betrag dasselbe sein können.

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So geht es

  1. Startsumme, regelmäßige Einzahlung, Zinssatz und Anzahl der Jahre eintragen.
  2. Wählen Sie, wie oft Zinsen gutgeschrieben werden. Monatlich ist bei Sparkonten üblich; Anleihen und Festgeld oft jährlich.
  3. Geben Sie an, ob die Einzahlung am Anfang oder am Ende der Periode erfolgt — das ist eine Wachstumsperiode wert und summiert sich über Jahrzehnte.
  4. Tragen Sie eine Inflationsrate ein, um die Summe in heutigem Geld zu sehen, und ein Ziel, um zu erfahren, wie lange es dauert.

Gut zu wissen

Der Zinssatz vom Plakat ist nicht der, den Sie bekommen

Zwölf Prozent einmal jährlich gutgeschrieben sind zwölf Prozent. Zwölf Prozent monatlich gutgeschrieben sind 12,68 % im Jahr, weil die Zinsen jedes Monats selbst Zinsen tragen. Der Abstand wächst mit dem Satz: Bei 20 % nominal ergibt monatliche Verzinsung 21,94 %. Deshalb können zwei Produkte mit gleichem beworbenem Satz merklich unterschiedlich zahlen, und deshalb steht der Effektivzins hier neben der Summe. Vergleichen Sie Angebote über diese Zahl — sie ist die einzige, die auf beiden Seiten dasselbe bedeutet.

Wann das Geld eingeht, macht einen Unterschied

Eine Einzahlung zu Periodenbeginn verzinst sich diese Periode, eine am Ende nicht. Über einen einzelnen Monat bei moderatem Zins ist der Unterschied unsichtbar; über dreißig Jahre monatlicher Raten entspricht er etwa einer Wachstumsperiode auf dem gesamten Saldo — echtes Geld und der Grund, warum zwei Rechner voneinander abweichen und beide recht haben können. Die meisten Sparpläne buchen zum Monatsanfang ab, die meisten Rechner unterstellen das Ende; hier ist es deshalb eine Einstellung und keine Annahme.

Eine große Zahl in der Zukunft ist heute eine kleinere

Bei drei Prozent Inflation im Jahr — langfristig ein unauffälliger Wert — verliert Geld in zwanzig Jahren fast die Hälfte seiner Kaufkraft. Eine Hochrechnung, die auf einer großen runden Summe endet, sagt für sich genommen fast nichts: Dieselbe Summe bedeutet nach zehn Jahren etwas anderes als nach vierzig. Tragen Sie eine Inflationsrate ein, und die Seite zeigt beides — den nominalen Betrag und das, was er zu heutigen Preisen kaufen würde. Mit der zweiten Zahl plant man.

Häufige Fragen

Was ist Zinseszins, kurz gesagt?

Zins, der selbst Zinsen trägt. Einfacher Zins zahlt jede Periode denselben Betrag, weil er stets auf die ursprüngliche Summe gerechnet wird; Zinseszins schlägt die Zinsen jeder Periode dem Saldo zu, sodass die nächste Periode auf einer größeren Zahl rechnet. Über wenige Jahre ist der Unterschied bescheiden, über wenige Jahrzehnte macht er den größten Teil der Summe aus.

Welche Zinsperiodizität soll ich wählen?

Die, die Ihr Konto tatsächlich verwendet — sie steht in den Bedingungen, meist als «Zinsen werden monatlich berechnet» oder «jährlich gutgeschrieben». Wenn Sie nur schätzen und kein konkretes Produkt nachbilden, ist monatlich der übliche Fall bei Sparkonten und die Annahme der meisten Rechner.

Einzahlung am Anfang oder am Ende der Periode?

Am Anfang, wenn Sie zum Monatsersten einzahlen — so sind die meisten Daueraufträge eingerichtet; am Ende, wenn das Geld nach der Zinsrechnung eingeht. Im Zweifel bei «Ende» lassen: Das ist die vorsichtige Wahl und entspricht dem, was andere Rechner tun.

Sind Steuern berücksichtigt?

Nein, und das fällt ins Gewicht. Zinsen sind fast überall steuerpflichtig, ob an der Quelle oder über die Erklärung, und über Jahrzehnte ist der Effekt groß. Nehmen Sie die Summe hier als Betrag vor Steuern und passen Sie sie Ihrer Lage an — ein steuerfreies und ein steuerpflichtiges Konto zum selben Satz sind nicht dieselbe Anlage.

Werden meine Zahlen irgendwohin gesendet?

Nein. Alles wird in diesem Browser gerechnet und dort behalten, damit es ein Neuladen übersteht. Nichts geht an einen Server, und die Seite arbeitet ohne Netz.

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