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복리 계산기

시작 금액, 기간마다 넣는 돈, 기간을 넣으세요. 총액 옆에는 그것을 정직하게 유지하는 세 숫자가 함께 놓입니다. 그중 직접 넣은 돈, 이자가 붙는 빈도까지 반영한 실효 연이율, 그리고 물가상승률을 넣었다면 그 총액이 오늘의 가치로 얼마인지.

시작 금액, 추가 납입, 기간을 넣으세요. 총액, 직접 넣은 돈, 이자가 더한 돈을 나란히 보여 줍니다.

최종 금액 —

그중 직접 넣은 돈
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이자가 더한 돈
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실효 연이율
—
연차잔액자기 자금

아무것도 어디로도 보내지 않습니다. 숫자는 이 브라우저에 머뭅니다. 설정 가운데 둘은 이율 자체보다 결과를 크게 좌우합니다. 이자가 붙는 빈도가 중요합니다. 월마다 붙는 12 %는 한 해로 치면 12.68 %입니다. 그래서 실효 연이율을 총액 옆에 두었고, 두 상품을 비교할 때는 광고의 숫자가 아니라 이것으로 비교해야 합니다. 그리고 물가상승은 사소한 이야기가 아닙니다. 연 3 %면 20년 뒤 돈의 구매력은 거의 절반이 되어, 커 보이는 미래의 총액과 소박한 오늘의 금액이 같은 것일 수 있습니다.

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사용 방법

  1. 시작 금액, 정기 납입액, 이율, 연수를 입력합니다.
  2. 이자가 붙는 빈도를 고르세요. 예금 계좌는 보통 월 단위, 정기예금과 채권은 연 단위인 경우가 많습니다.
  3. 납입이 기간의 처음에 들어가는지 끝에 들어가는지 지정하세요. 한 기간의 운용에 해당하며, 수십 년이면 무시할 수 없습니다.
  4. 물가상승률을 넣으면 오늘의 가치가, 목표 금액을 넣으면 도달까지 걸리는 햇수가 나옵니다.

알아두면 좋은 점

광고의 이율은 받게 되는 이율이 아니다

연 1회 붙는 12 %는 12 %입니다. 매월 붙는 12 %는 한 해로 치면 12.68 %입니다. 매달의 이자가 스스로 이자를 낳기 시작하기 때문입니다. 이율이 높을수록 격차는 벌어져, 명목 20 %면 월 복리로 21.94 %가 됩니다. 그래서 같은 이율을 내건 두 상품이 눈에 띄게 다른 금액을 줄 수 있고, 그래서 실효 연이율을 총액 옆에 두었습니다. 상품을 비교할 때는 이 숫자로 비교하세요. 양쪽에서 같은 뜻을 갖는 숫자는 이것뿐입니다.

돈이 언제 들어가는지가 중요하다

기간의 처음에 넣은 납입금은 그 기간부터 굴러가고, 끝에 넣은 것은 그렇지 않습니다. 한 달만 놓고 낮은 이율이라면 차이는 보이지 않지만, 30년 동안 매월 넣는다면 잔액 전체에 대해 한 기간의 운용에 해당합니다. 실제 돈이고, 두 계산기가 서로 다른 값을 내면서도 둘 다 옳을 수 있는 이유이기도 합니다. 대부분의 적립 상품은 월초에 출금하고 대부분의 계산기는 기말을 가정하므로, 여기서는 가정이 아니라 설정으로 두었습니다.

미래의 큰 숫자는 오늘의 작은 숫자

연 3 % 물가상승 — 길게 보면 특별할 것 없는 값 — 이면 20년 뒤 돈의 구매력은 거의 절반이 됩니다. 크고 둥근 총액으로 끝나는 추산은 그 자체로는 거의 아무 말도 하지 않습니다. 같은 총액이라도 10년 뒤와 40년 뒤의 뜻은 전혀 다릅니다. 물가상승률을 넣으면 명목 금액과, 그것이 오늘의 물가로 살 수 있는 것을 함께 보여 줍니다. 계획에 써야 할 것은 뒤쪽입니다.

자주 묻는 질문

복리란 무엇인가요, 짧게 말하면?

이자가 이자를 낳는 것입니다. 단리는 언제나 원금을 기준으로 계산하므로 기간마다 같은 금액을 줍니다. 복리는 각 기간의 이자를 잔액에 더하므로 다음 기간은 더 큰 숫자를 기준으로 계산됩니다. 몇 해라면 차이는 소소하지만, 몇십 년이면 총액의 대부분이 됩니다.

이자 지급 빈도는 무엇으로 골라야 하나요?

계좌가 실제로 쓰는 빈도입니다. 약관에 「이자는 매월 계산」이나 「연 1회 지급」처럼 적혀 있습니다. 특정 상품을 그대로 옮기는 게 아니라 어림하는 것이라면, 예금 계좌는 월 단위가 일반적이고 대부분의 계산기도 그것을 가정합니다.

납입은 기간의 처음인가요, 끝인가요?

매달 1일에 넣는다면 처음입니다. 자동이체는 대개 그렇게 설정됩니다. 이자 계산 뒤에 돈이 들어온다면 끝입니다. 잘 모르겠다면 끝으로 두세요. 보수적인 선택이고 다른 계산기의 가정과도 맞습니다.

세금을 반영하나요?

반영하지 않으며, 이 점이 결과에 영향을 줍니다. 이자는 대부분의 나라에서 과세 대상이고, 원천징수든 신고든 수십 년이면 영향이 큽니다. 여기 총액은 세전으로 보고 각자의 사정에 맞춰 조정하세요. 비과세 계좌와 과세 계좌는 같은 이율이라도 같은 투자가 아닙니다.

제 숫자가 어딘가로 전송되나요?

아닙니다. 모든 계산은 이 브라우저에서 이루어지고, 새로 고쳐도 남도록 저장됩니다. 서버로 아무것도 가지 않으며 인터넷 없이도 동작합니다.

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